Schnelle finanzielle Hilfe ohne Bonitätsprüfung? Zwar versprechen viele vollmundigen Werbemaßnahmen genau das, doch seriös ist es nicht. In Deutschland nutzen Kreditgeber vor der Entscheidung eine Bonitätsprüfung, um nicht nur sich, sondern vor allem die Kunden zu schützen. Wer eine negative SCHUFA hat, muss trotzdem die Hoffnungen auf einen Kredit nicht aufgeben. Es gibt ein paar seriöse Möglichkeiten, mit denen die Erfolgschancen für die Zusage steigen.

Wie funktioniert ein Kredit ohne Bonitätsprüfung?

Wer ein Darlehen aufnehmen möchte und sich dafür an eine Bank wendet, muss meist Sicherheiten vorweisen. Schließlich wollen Kreditinstitute sichergehen, dass das geliehene Geld auch wirklich zuverlässig in voller Höhe zurückgezahlt wird.

Bei der Überprüfung der Bonität wird die Zahlungsfähigkeit der Kreditnehmer genauer unter die Lupe genommen. Gleiches geschieht auch, wenngleich vielleicht weniger streng, wenn jemand ein Girokonto eröffnen möchte. Um sich einen Eindruck zur Bonität zu verschaffen, nutzen Banken nicht nur die Angaben der Kreditinteressenten, sondern auch die gespeicherten Informationen bei der SCHUFA. Relevant sind sämtliche Verträge. Gibt es bereits bestehende Finanzierungsverpflichtungen? Haben Kreditinteressenten schon einmal Schwierigkeiten bei der Rückzahlung ihrer Vertragsgegenstände gehabt? Hinzu kommt die Analyse der aktuellen Einkommens- und Ausgabensituation. Ziel ist es, herauszufinden, ob sich Kreditinteressenten das gewünschte Darlehen tatsächlich leisten können.

Die Bonitätsprüfung geschieht häufig im Hintergrund

Oft bekommen Kreditinteressenten gar nicht mit, dass ihre Bonität beurteilt wird. Der Datenaustausch mit der Schutzgemeinschaft finde beispielsweise bei Schnellkrediten innerhalb weniger Minuten online statt. Wird dabei festgestellt, dass die Bonität für den Kreditwunsch nicht ausreicht, gibt es auch die Absage innerhalb weniger Sekunden direkt.

Was sind Gründe für die Ablehnung nach der Bonitätsprüfung?

Häufig gibt es die Darlehensabsage völlig unerwartet. Ursächlich dafür ist die Unkenntnis vieler Konsumenten, wie ihre eigene Bonität überhaupt aussieht. Experten empfehlen deshalb, regelmäßig eine Auskunft bei der SCHUFA einzuholen, um sich mit den aktuell gespeicherten Informationen vertraut zu machen. Zeigt sich bei der Überprüfung der Daten, dass fehlerhafte Informationen vorliegen, sollten Konsumenten sofort reagieren und auf Berichtigung bestehen. Schließlich sind die Informationen Grundlage für die Beurteilung der Bonität und könnten schon bald bei einer Kreditanfrage oder einem anderen Vertrag entscheidend sein.

Darum kann es zur Kreditabsage kommen

Kreditinstitute verdienen mit der Darlehensvergabe Geld und sind deshalb daran interessiert, möglichst viele Anfragen positiv zu entscheiden. Gibt es jedoch ernst zu nehmende Zweifel an der Zahlungszuverlässigkeit der Kreditnehmer, führt dies in den meisten Fällen zu einer vollständigen Ablehnung.

Die Gründe für die Absage sind ganz unterschiedlich. Haben Darlehensnehmer bereits in der Vergangenheit Kredite genutzt, diese jedoch nur unter Schwierigkeiten oder gar nicht bezahlt, werden diese Informationen ebenfalls in den Daten der SCHUFA gespeichert. Eine Überschuldung durch den neuen Kredit kann ebenso ein Grund sein. Bestehen gegenwärtig Zahlungsverpflichtungen, müssen die Haushaltseinnahmen so hoch sein, um auch die neuen Kreditbelastungen tragen zu können. Bei monatlichen Einnahmen von 2.500 Euro, Lebenshaltungskosten von 1.500 Euro und einer bereits bestehenden Kreditbelastung von 500 Euro machen eine neue Darlehensvergabe fast unmöglich. Schließlich bleibt bei diesen Zahlen kaum noch etwas, um finanzielle Vorsorge zu betreiben und gleichzeitig ein weiteres Darlehen zuverlässig zu bedienen.

Kreditabsage, was nun?

Ist ein Kredit trotz schlechter SCHUFA möglich? Oftmals befinden sich Darlehensinteressenten in einer wirklichen Notsituation und können bestimmte Ausgaben nicht aus eigener monetärer Kraft realisieren. Die Sorge, mit einer schlechten SCHUFA einen Kredit zu erhalten, bereitet oft Kopfzerbrechen.

Das muss nicht sein, denn es gibt gute Nachrichten: Mit der richtigen Vorgehensweise ist auch ein Darlehen mit einer schlechten SCHUFA-Beurteilung möglich. Deutsche Banken müssen grundsätzlich eine Bonitätseinschätzung vornehmen, wenn sie über ein Darlehen entscheiden. Mittlerweile gibt es allerdings auch zahlreiche Banken im Ausland, bei denen deutsche Kunden sich um einen Kredit bemühen können. Die Bonitätskriterien können hier anders aussehen, sodass auch schlechte Daten bei der SCHUFA keinen Einfluss auf die Kreditvergabe haben. Wer sich um ein Darlehen bei einer Bank im Ausland bemüht, sollte allerdings auf Seriosität und eine gültige Banklizenz achten.

Ein weiterer Darlehensnehmer kann helfen

Hat der Darlehensnehmer eine negative SCHUFA, muss das nicht das Aus für die Zusage bedeuten. Ein weiterer Antragsteller kann die Bonität verbessern und für eine Bewilligung sorgen. Voraussetzung dafür sind regelmäßige monatliche Gehaltseingänge. In der Praxis unterzeichnen häufig Familienmitglieder bzw. der Partner den Darlehensantrag als zweite Person.

Doch mit der Unterschrift unter dem bewilligten Kredit gehen beide Vertragsnehmer eine nicht zu unterschätzende Verpflichtung ein. Kann der erste Darlehensnehmer beispielsweise aufgrund von Zahlungsschwierigkeiten oder anderen Problemen keine Raten mehr zahlen, muss der zweite Darlehensnehmer einspringen.

Proaktiv werden und die Darlehenswünsche anpassen

Ein Vergleich verschiedener Kreditangebote hilft, die besten Konditionen herauszufinden. Zwar vertrauen viele Kunden noch immer ihrer Hausbank und suchen den lokalen Kundenberater auf, doch die Onlinebanken werden immer beliebter. Ursächlich dafür sind vor allem die attraktiven Kosten, denn im Vergleich zur klassischen Filialen-Hausbank müssen Onlinebanken weniger Fixkosten stemmen und können ihre Finanzprodukte deshalb günstiger machen.

Doch bei dem Kreditantrag bei einer Onlinebank gibt es bei Absagen häufig keine Begründung. Auch lokale Kundenberater halten sich gern mit dem Absagegrund bedeckt, um die Kunden nicht vor den Kopf zu stoßen oder zu viel Einblick in die internen Bewertungskriterien zu geben.

Warum wurde mein Darlehensantrag abgelehnt? Diese Frage sollten Kreditinteressenten proaktiv stellen und mit den Antworten arbeiten. Oftmals kommt es beispielsweise aufgrund der gewünschten Darlehenshöhe oder der Laufzeit zu Absage. Wird dieser Grund tatsächlich angeführt, ist eine Korrektur der gewünschten Kreditsumme nach unten empfehlenswert.

Bei monatlichen Einnahmen von 2.000 Euro und Fixkosten von 1.000 Euro ist beispielsweise eine Kreditrate von 900 Euro äußerst unrealistisch. Eine geplante Laufzeit von 84 Monaten würde ein Volumen von etwa 75.000 Euro ausmachen. Banken würden dieses Beispiel als zu risikoreich einstufen und das Darlehen mit hoher Wahrscheinlichkeit ablehnen. Entscheiden sich Kreditinteressenten jedoch zu einer realistischen Monatsbelastung von 300 Euro, ist die Bewilligung bei positiver Bonität höchstwahrscheinlich.

Die Auswahl des optimalen Verwendungszweckes 

Manchmal scheitert die Darlehenszusage (aufgrund eingeschränkter Bonität) an den bereitgestellten Sicherheiten. Wer beispielsweise ein Fahrzeug finanzieren möchte, kann es mit dem richtigen Kredit und einer zweckgebundenen Verwendung auch bei weniger positiver Bonität schaffen.

Wer sich ein Fahrzeug mit einem Kredit kaufen möchte, kann die zweckgebundene Variante als Auto-Kredit dafür nutzen. Da das Gefährt als Sicherheit für die Bank dient, sind die Konditionen oft nicht nur deutlich günstiger, sondern die Kreditzusage auch bei eingeschränkter Bonität wahrscheinlicher.

Bonität bereinigen: Dispo und Co. weg bzw. zusammenfassen

Anfang 2022 nutzten mehr als 6,6 Millionen Bundesbürger ihren Dispo. Durchschnittlich lag der Betrag bei über 1.500 Euro. Auch ein beanspruchter Dispositionskredit kann für eine verminderte Bonität verantwortlich sein. Kommen dann noch Mikrokredite, wie beispielsweise eine genutzte 0 -Prozent-Finanzierung beim Elektronikmarkt oder Möbelhaus hinzu, gelten Konsumenten als weniger zahlungsfähig.

Zur Bonitätsverbesserung empfehlen Experten, künftig auf neue Finanzierungen zu verzichten. Die bestehenden „kleinen“ Kredite aus Dispo und Co. sollten zu einem Darlehen zusammengefasst werden, um Kosten zu sparen. Das wiederum kann sich positiv auf die gesamte Einnahmen-Ausgaben-Bilanz auswirken und eine weitere Kreditanfrage begünstigen.

Tipp: Private Darlehensgeber sind oft ein guter Ausweg

P2P-Darlehen werden immer beliebter und stehen online auf zahlreichen Plattformen zur Verfügung. Sie sind eine kluge Alternative zu klassischen Bankkrediten, doch erfordern ebenfalls eine solide Bonität. Dennoch lohnt sich eine Anfrage bei privaten Geldgebern, denn sie bestimmen die Konditionen für die Kreditvergabe selbst.

Kredite ohne SCHUFA: So fällt niemand auf schwarze Schafe hinein

Das Internet ist voll von diesen Schlagzeilen: „Kreditzusage ohne Sicherheiten“, „Kredite auch bei fehlender Bonität“, „Kredite aus dem Ausland ohne SCHUFA-Abfrage“. Für viele Konsumenten scheinen diese Angebote die schnelle und oft einzige Lösung, um sich eine kurzfristige Liquiditätsspritze zu besorgen. Doch hinter den vollmundigen Versprechungen verstecken sich meist schwarze Schafe der Branche, die zwar an den Kunden verdienen, jedoch keine Kredite ausgeben. Wer ganz genau hinschaut, kann diese Angebote schnell enttarnen und vermeidet unnötige Kostenaufwendungen und Kredit-Enttäuschung.

1. Nie in Vorkasse für Gebühren gehen

Die Masche der sogenannten „Schweizer Kredite“ gibt es schon seit vielen Jahren. Kreditinteressenten mit unzureichender Bonität werden durch Versprechen von Kreditzusagen ohne Sicherheiten angelockt. Bevor die Prüfung jedoch überhaupt stattfinden kann, sollen sie zunächst eine Bearbeitungsgebühr zahlen, die häufig im dreistelligen Bereich liegt. Seriöse Kreditvergabe findet immer ohne Vorkasse statt. Stattdessen werden die anfallenden Gebühren später auf die Darlehenssumme umgelegt und monatlich zurückgezahlt.

2. Auf das Impressum achten

Jedes unternehmerische Angebot in Deutschland muss über ein Impressum verfügen. Gibt es auf der Website keine Angaben, wer hinter der Darlehensvergabe steht, ist Vorsicht geboten. Unternehmen, die ihren Sitz im Ausland haben und über eine lokale Website verfügen, müssen sich meist nicht durch ihre Länderbestimmung an die Impressumspflicht halten. Trotzdem sollte es Angaben zu den Anbietern geben. Auch der Blick in die Suchmaschine zu Recherchezwecken ist hilfreich.

Steht auf der Website beispielsweise eine Anschrift, lässt sich mit der Suche über Google leicht feststellen, ob es sich um eine reale Anschrift oder einen Betrugsversuch einer fiktiven Adresse handelt.

Tipp: Vor der eigentlichen Darlehensanfrage hilft die Kontaktaufnahme mit dem Kundensupport. Auch hier zeigt sich anhand der E-Mail-Adresse und der Kommunikation schnell, ob seriöse oder doch betrügerische Absichten im Vordergrund stehen.

3. Nach echten Erfahrungsberichten suchen

Der Wettbewerb bei Kreditinstituten ist enorm, sodass sie vor allem mit zufriedenen Kunden überzeugen wollen. Auf der Website finden sich deshalb immer häufiger Nutzerstimmen, die über ihre Erfahrungen bei Konto- oder Kreditnutzung berichten.

Auch unseriöse Kreditanbieter stellen vermeintliche Kunden-Feedbacks online zur Verfügung, allerdings in einer Fake-Variante. Die Gesichter hinter den Stimmen gibt es meistens gar nicht oder sie wurden aus dem World Wide Web von Profilen auf Facebook, Instagram und Co. illegal entwendet. Bevor sich Kreditinteressenten für einen Antrag bei einem Anbieter ohne SCHUFA entscheiden, sollten sie nach echten Erfahrungsberichten/Kundenstimmen suchen. Sie gibt es beispielsweise auf seriösen Portalen.