Achtung! Kredit ohne Schufa wird schnell zur Kostenfalle

In Deutschland wurden laut dem Schufa Kredit-Kompass im Jahr 2017 mehr als acht Millionen neue Kreditverträge abgeschlossen, deren durchschnittliche Kreditsumme bei 10.272 Euro lag. Mit 97,8 Prozent ist die Rückzahlungsquote der Kredite im globalen Vergleich in der Bundesrepublik auf einem sehr hohen Niveau. 90,6 Prozent der 67,5 Millionen von der Schufa Personen erfassten Personen besitzen aus diesem Grund keinerlei negative Merkmale in ihrem Datensatz. Bei den restlichen 9,4 Prozent kam es hingegen in der Vergangenheit aufgrund nicht zurückgezahlter Kredite oder anderen Faktoren zu einer Abstufung des Schufa-Ratings. Besonders bei Banken, die das Schufa-Rating als eine der wichtigsten Kennzahlen zur Beurteilung der Bonität nutzen, erhalten diese Personen oft nur schwer einen Kredit, auch wenn sich ihre finanzielle Situation inzwischen deutlich verbessert hat und sie über ein regelmäßiges Einkommen verfügen.

Rettung durch Kredit ohne Schufa?

Neben Ratenkrediten herkömmlicher Banken, die gewöhnlich die Zahlungsfähigkeit bei Kreditanfragen streng überprüfen, locken besonders im Internet sogenannte „Kredite ohne Schufa“. Die Anbieter dieser Kredite versuchen gezielt Personen anzusprechen, die bei ihrer Bank bereits auf Ablehnung gestoßen sind. In ihren Anzeigen werben sie mit „Darlehen mit Sofortzusage“ und ohne detaillierte Prüfung der Bonität. Grundsätzlich unseriös sind Kredite ohne Schufa-Abfrage nicht, aufgrund des höheren Kreditausfallrisikos müssen Kunden aber mit deutlich höheren Zinssätzen rechnen. Außerdem versuchen auch Betrüger die vermeintliche Anonymität des Internets auszunutzen, um Personen in finanziell schweren Situationen um ihr Geld zu bringen.

Zu den bekanntesten Betrugsmaschen gehören dabei unterschiedlichste Gebühren, die der Kreditnehmer noch vor der Bewilligung bezahlen soll. In Fällen, die den Verbraucherzentralen vorliegen umfasst dies beispielsweise Vergleichs- und Vermittlungsgebühren sowie Kosten für den postalischen Versand der Unterlagen, die deutlich zu hoch ausfallen. Ebenso berichten Opfer der Betrüger von zusätzlichen Versicherungen, die sie vor dem Abschluss eines Kredits abschließen sollen, um eventuelle Ausfälle zu decken. Einige besonders dreiste Kriminelle verkaufen die erhobenen persönlichen Daten der vermeintlichen Kreditnehmer außerdem an Dritte weiter oder schicken sogar „Drückerkolonnen“ zur Haustür der Antragssteller, um einen Abschluss zu erzwingen. Bei all diesen Geschäftspraktiken kommt am Ende entweder kein Kredit zustande und es wurden lediglich die Gebühren abgezockt oder es wird ein Kredit vermittelt, dessen Zinssatz deutlich zu hoch ist.

Kredit-Betrüger lassen sich ähnlich wie unseriöse Online-Casinos häufig schon durch das genaue Betrachten ihrer Webseite aufdecken. Sollte die Webseite nicht über ein SSL-Zertifikat verfügen, kann mit hoher Sicherheit von einem unseriösen Anbieter ausgegangen werden. Auch ein fehlendes Impressum oder ein Impressum mit Daten aus Ländern wie Panama oder Zakynthos sind ein sicheres Anzeichen für ein Kreditangebot, das man besser meiden sollte.

Schufa-Einträge löschen lassen

Bevor sie als letzte Möglichkeit einen Kredit ohne Schufa abschließen, ist es immer lohnenswert die aktuellen Einträge in der Bonitätsdatenbank anzufordern. Dies ist laut § 34 BDSG seit dem 1. April 2010 einmal jährlich kostenfrei über das Portal der Schufa möglich. Die kostenpflichtige SCHUFA-Bonitätsauskunft beinhaltet nahezu dieselben Daten und ist zur Überprüfung der Einträge in den meisten Fällen nicht erforderlich. Sollten sie in ihrer Schufa-Auskunft Einträge finden, die nicht richtig oder nicht mehr aktuell sind, können sie diese nach § 33ff. BDSG sperren lassen. Außerdem ist die Schufa verpflichtet Einträge nach einer bestimmten Zeit aus ihrem Datensatz zu löschen.

Die Löschzeiten betragen:

  • Girokonto, Kreditkarte, Handyvertrag – sofort nach der Kündigung
  • Ratenkredit – drei Jahre nach Rückzahlung der letzten Rate
  • Mahnbescheid, Vollstreckung und eidesstattliche Versicherung – am Ende des dritten Jahres nach der vollständigen Bezahlung

Durch die regelmäßige Kontrolle und die Aufforderung zur Löschung oder Sperrung von Einträgen, kann die persönliche Schufa-Score häufig so stark verbessert werden, dass auch Banken wieder einen Ratenkredit vergeben.

P2P-Kredit und „Schweizer Kredit“ als Alternative

Personen, deren Schufa-Score sich zeitnah nicht verbessern lässt und die keinen Kredit ohne Schufa abschließen möchten, finden eine weitere Alternative, die vor allem durch das Internet entstanden ist. Es handelt sich dabei um sogenannte P2P Kredite (Peer-to-Peer-Kredit), also Kredite von einer Privatperson an eine andere Privatperson, die nicht über eine herkömmliche Bank abgewickelt werden und daher nach anderen Kriterien vergeben werden.

Natürlich haben es auch hier Person mit sehr schlechter Bonität oder einer kürzlichen Insolvenz schwer, ein negativer Schufa-Eintrag ist hingegen für die meisten privaten Kreditgeber kein Ausschlusskriterium. Je nach Einkommenssituation und Kreditgeber bieten seriöse Vermittler von P2P-Krediten eine Kredithöhe von über 100.000 Euro an. P2P-Kredite eignen sich somit nicht nur für Privatpersonen mit finanziellen Engpässen, sondern auch  für Gewerbetreibende und Freiberufler, die für ihre Berufstätigkeit eine größere Investition stemmen müssen.

Das Geschäftsmodell funktioniert, indem Privatpersonen ihr Geld zur Verfügung stellen. Anschließend wartet ein Vermittler auf eine geeignete Kreditanfrage, sendet das Geld an den Kreditnehmer und erhält einen Teil des erzielten Zinssatzes. Leider tummeln sich auch bei P2P-Krediten unseriöse Anbieter auf dem Markt. Beim Abschluss sollten daher dieselben Ratschläge wie beim Kredit ohne Schufa beachtet werden.

Eine weitere Alternative zu Krediten ohne Schufa und zu P2P-Krediten sind die sogenannten „Schweizer Kredite“. Es handelt sich dabei um einen Sammelbegriff für Kredite von ausländischen Banken, die bei der Vergabe die Schufa-Score nicht berücksichtigen und somit flexibler agieren können. Ähnlich wie beim P2P-Kredit kann die Bonität hier durch Einkommensnachweise belegt werden. Auch Kreditsicherheiten wie Autos, Immobilien oder andere Wertgegenstände werden beim Schweizer Kredit häufiger akzeptiert als von deutschen Banken, deren Berater wenig eigenen Entscheidungsspielraum haben.

 

 

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